車購入の頭金はいくら必要？頭金なしでも車を買える？ほかローンのシミュレーション

車を購入する時は頭金が絶対に必要？

車をローンで購入する時に頭金は絶対に必要なのだろうか。結論としてはあった方が良いが、絶対ではないというものになる。他にも以下のようなメリットとデメリットがある。

• ローンの審査で有利になる
• ローンの支払額を減らせる
• 頭金がない場合は審査が厳しくなる可能性がある

基本的にどちらでも選択はできるのだが、余裕があるのなら頭金は支払いしておく方がいいだろう。しかし無理はしない方がいいので、ローン会社とも相談した方がいい。

新車の頭金の相場はいくら？頭金の目安

仮に車購入時にローンを組み、頭金を支払うとしよう。この場合に相場はどのくらいになるのだろうか。原則として頭金はこの程度という決まった額はない。なぜなら借り入れする額によるからだ。

• 購入価格の20％～30％程度が目安
• 余裕がある場合は多めに支払う方がいい
• 下限額も定められていないが、ローン会社によっては10％以上の基準もある

といった形になっている。一般的には購入価格の20％～30％程度が相場だ。100万円程度の車なら20万円～30万円という形になる。

頭金を支払うタイミングはいつ？

ローンで車を購入して頭金を支払うとなったとしよう。しかしこの頭金はどのタイミングで支払いをするのか気になる人もいるはずだ。

• 一般的には2回にわけて支払いをする
• 売買契約をする時に手付金として半金を支払う
• 納車時に残額を支払う

頭金の支払いはこのパターンが多いだろう。ただ支払いのタイミングは車の販売店から指示されることもある。

契約前に一括するケースや、納車時に一括支払いという場合もあるだろう。そのため事前に支払いをするタイミングが確認しておこう。

車を買う時に頭金を用意するメリット

車購入時に頭金を容易しておくメリットについても確認しておこう。既に前段でも軽く触れているのだが、大きくは2つのメリットがある。このメリットについて、詳しく解説していきたい。

【メリット①】カーローンの借入額を下げられる

車購入時にはカーローンを組むことになるだろう。車の購入を専門とするローンで、比較的に金利も低めに設定されている。一般的にローンを組む場合、頭金を支払った後の残額を対象とするのだ。

そのため頭金を多く支払えば支払うほど、カーローンの借入額を下げることにつながる。そのため以下のようなメリットが出てくるのだ。

• 利息の支払いを抑えられる
• 完済の時期を早められる

以上の点を頭に入れておくといいだろう。

【メリット②】カーローンの審査が有利になりやすい

もう1つ頭金を入れるメリットは、カーローンの審査で有利になりやすいことだ。

金融機関が提供するローンでは、必ず借入をする人に対して経済的・社会的な信用度があるかどうかを審査する。この審査にて重視されるのが収入や他に借金があるかどうかだ。

また借入する額が、その人の収入に見合っているのかも確認される。そのため頭金を入れることで、借入額を減らすとそれだけ審査で有利になりやすいだろう。

車を買う時に頭金を入れるデメリット

車購入時に頭金を入れるメリットを確認した。しかし頭金を入れることで生じるデメリット部分もある。このデメリットも勘案した上で、ローンを組む時に頭金を入れるかどうかを考慮した方がいいだろう。

【デメリット①】車購入時にまとまったお金がいる

車購入時に頭金を入れるデメリットとして、大きいのはまとまったお金が必要になることだろう。先程も伝えたが、頭金の相場は購入価格の20％～30％程度だ。価格の安価な車なら、まだお金も出しやすいだろう。

しかし購入価格が300万円～400万円の車になってくると、頭金だけで100万円程度のお金を用意する必要が出てくる。

それだけのお金がないからローンを組むのだという人もいるだろう。その点をしっかりと把握しておきたい。

【デメリット②】支払いの手続きが増える

また頭金を入れることによって、支払いの手続きが増えてしまうのもデメリットになるだろう。意外と書類を整えるというのは馬鹿にならない手間がかかるものだ。こうした手間をかけたくない人には、あまり向いていない。

そもそもローンを組む時点で支払の手続きは増えてしまうものだが、一部分だけでもお金を入れる頭金の場合はさらに別途書類が用意されてしまう。この点は気になったとしても、仕方がないと諦めるしかない。

頭金あり・なしで返済総額はそれなりに大きな差が出る

カーローンに限った話ではないのだが、頭金のありとなしでは返済総額に違いが出てくると考えて良い。特に借入額が大きくなればなるほど、その差は顕著になっていくだろう。

1. 総支払額とは返済期間中に支払う利息も含めたもの
2. 金利は同じでも元金が少なくなるので頭金を入れると返済総額が下がる

といった仕組みになっている。仮に300万円の車を金利4％・ボーナス払いなし・借入期間が5年ということで数字を出してみよう。

• 頭金なしの支払い総額は約331万円
• 頭金が60万円だと約325万円
• 頭金が90万円だと約322万円

という形になる。頭金なしとありでは、かなりの違いが出てくるのがわかるはずだ。

【注意】頭金がないと車を購入できないケース

車購入時に頭金がないと、支払いができないというケースがある。この場合は頭金を用意しなくては、そもそも購入ができなくなるのだ。ある意味で特殊なケースだが、どういうものが該当するのか確認しておこう。

カーローンの借入可能額より本体価格の方が高い

最初に紹介するのはカーローンの借入可能額よりも、車の本体価格の方が高いというケースだろう。カーローンも無制限にお金を貸してくれるわけではない。

融資希望をする人の収入などを見て、限度額というものが決まるのだ。この限度額よりも車の価格の方が高い場合、その差額分を頭金として必要になってくるのだ。

具体的な例を以下に紹介してみよう。

• 仮に400万円の車を購入したいとする
• 自身の借入限度額が300万円だった
• このケースでは差額の100万円が頭金として必要になる

もちろん用意できなければローンを組めない。

カーローン以外の債務や延滞履歴があった場合には審査に通りにくい

カーローンを利用する上で重要なのが、他の金融機関からの借金があるか、債務の延滞履歴がないかなどだ。これは審査の時に行われる個人信用情報に記載されるものだ。

• 他からの借金が多いとそもそも借入できない
• 債務の延滞履歴があると審査で厳しくなる

どちらも重要なのが、最近多いのは携帯電話の料金をうっかり支払いミスしてしまうことだ。本体をローンで購入している場合、延滞履歴がついてしまうことがある。

頭金なしで新車に乗れる「カーリース」という選択もある

車購入におけるカーローンと頭金の関係性を見てきたが、自分の状態だと利用できないと不安に思う人もいるだろう。そうした人の場合はカーリースという選択もあるので、ポイントを紹介しておこう。

• 頭金などの初期費用が不要
• 毎月定額のレンタル料金を支払うことで車に乗れる
• 駐車場代・ガソリン代などが主な維持費になる
• 車検やメンテンスにかかる費用も支払わくてすむ

といった特徴を持っているのがカーリースだ。契約する業者によっては任意保険も別途契約の必要がない。そのため初期費用やランニングコストが安くつくというメリットがある。

資金不足で車購入の頭金が支払えないのなら、十分に選択肢の1つとなるだろう。

カーリースのデメリットは？

カーリースは便利なサービスではあるが、デメリットになる点もある。

• 事故などをした場合に違約金が発生することがある
• 走行距離に制限がつくケースが多い
• 残価精算のリスクがある

などが代表的なものだろう。カーリースは新車を借りて乗れる仕組みで、契約期間が満了した後には返却する必要がある。この場合に残価といった形で値段が設定されるのだ。

この残価に満たないような乗り方をすると、後で思わぬ支払いを要求されることがある。例えば事故などを起こした時には、車の価値が損なわれるのでそれを補填するために支払いがあるという形だ。

走行距離にしても月に500km～2000kmというように定められていることが多い。この距離を超えると違約金となることもある。そのためただ便利なサービスであるとは言えないだろう。

頭金を少しでも作るために車を高く売却しよう

車を乗り換えるといった場合だと、頭金を作るために現在の車を高く売るという選択肢もあるだろう。

新車購入時にディーラーで下取りされるのよりも、中古車買取店を利用した方が高くなる傾向がある。そのため中古車買取店を利用するのが良いのだが、以下でポイントを紹介してみたい。

車を売る時に高額買取を狙うなら¨車一括査定¨がおすすめ

中古車を高く売れるかどうかは業者選びにかかっている。なぜなら業者によって、それぞれ買取額が違うからだ。同じ車でも10万円以上も買取額が違ってくるケースは珍しくないのである。

しかし車を売る方からすると、どの業者が高く買取してくれるのかはわからない。そこで利用したいのが車一括査定になる。車一括査定とは以下のサービスを指す。

• インターネット上で無料で利用できる
• 複数の中古車店に買取査定の見積もりを要求してくれる
• 業者ごとに返答があるので見積もり額の比較ができる

わざわざ1つ1つの店舗に対して依頼を出すのではなく、一括して出してくれるのが魅力だろう。愛車の買取額の平均値もわかるので、買い叩かれることもなくなるはずだ。

まとめ

車購入にかかるローンの頭金についての情報をまとめてみた。一般的にカーローンを利用する時には、頭金を入れた方がいいと言われている。

頭金の目安としては20％～30％程度になるだろう。頭金を入れることでローンの審査が有利になりやすく、総支払額を減らすことができるためだ。

しかし車の価格が高くなるほど、頭金の額も増えていくことになる。そのため資金があるかどうかが大きな問題になってくるだろう。