車購入は「一括払い」か「分割ローン」どちらが賢い買い物になる？

「車はローンで買うな」車購入を一括払いするメリット・デメリット

では最初に車購入を現金一括払いでするケースを考えてみよう。新車などであれば、よほど財布に余裕がなければ選択できないはずだ。ただ現金一括払いでも、メリットとデメリットがあるので確認していく。

【メリット①】金利がかからずローンと比べて安く買える

車購入を現金一括払いにする最大のメリットが、ローンによる分割払いよりも安く購入できるというものだろう。

• ローンを使わないので利息の支払いがない
• ローンの申込みや審査をしなくてもすむ

現金一括払いであれば、ローンを組む必要がない。ローンは便利なものだが、金利による利息の支払いがある。この利息分を支払わくてもすむのだ。またローン申請など面倒な書類手続きをしなくても良い。

【メリット②】車の所有者・名義が自分になる

もう1つ現金一括払いによるメリットとしては、車の名義に関するものがある。

• 車の所有者名義が自分になる
• ローンでの分割払いだとローン会社になる

といった違いがある。

所有者名義が自分のものであれば、自由に売ることができる。しかしローン会社になっている場合、残債があるかぎりは自由に売れないのだ。そうした自由度の高さという点で見ても、一括払いに利があるだろう。

【デメリット①】一度の出費が大きくなる

他方で一括払いをするデメリットもある。その代表的なものが出費の大きさだ。

特に新車を現金購入するとなると、100万円単位でお金が必要になってくる。これらを用意できるかどうかが問題になるだろう。

• 車は購入費用だけではなく維持費も必要になる

といったポイントにも注意しておきたい。

【デメリット②】予算や車種選び・貯蓄など綿密な計画・準備がいる

車購入を一括払いにする場合、綿密な計画を立てる必要がでてくる。

当然だが自分の資金の把握だけではなく、予算がいくらになるのかなどが該当するだろう。

• 維持費の捻出はどうするのか
• 保険についてはどうするのか
• 予算に合わせた車種選び

などのように考えることが多いのがデメリットだ。

「車は現金で買うな」車購入をローンでするメリット・デメリット

では逆に車購入を一括払いではなく、ローンを利用して分割払いにするケースを考えてみよう。一般的にはこちらを選択する人の方が多いだろう。そこでローンによる分割払いのメリットとデメリットを確認しておく。

【メリット①】購入時から月々の負担が少なく済む

一括払いと比較するとローンによる分割払いは、初期費用の負担が少なくてすむ。ただローンを借りる際に頭金が必要となることがある。

この頭金をいくらにするかで、多少は現金を用意する必要があるのだ。

• ローンの頭金は購入価格の2割～3割程度は必要

となるのだが、後は月々に返済をしていくだけなので、一度に出費する額としてはかなり少なくてすむだろう。そのため無理をせずに車購入ができる。

【メリット②】低金利であればお得に買えることも

車購入で利用できるカーローンだが、実はどの金融機関が提供するものを利用するかで金利が違ってくる。この金利が低ければ低いほど、お得に分割払いができる仕組みだ。

• 銀行系
• ディーラー系
• 自社ローン

など幅広いローンがあるので、できるだけ金利の低いものを選んでおきたい。ただ金利が低いものは審査が厳しい傾向にある。

【デメリット①】金利分の負担が発生する

車購入で分割払いをするデメリットは、金利分の負担が増えてしまうことだ。先述したように、カーローンを利用すると必ず金利の負担がある。

金利が高ければ高いほど、利息として支払う額が増えてしまうのだ。

• 頭金をなるべく多く入れる
• なるべく金利の低いカーローンを利用する

などのように対応することはできる。しかしその分の初期費用が増えてしまったり、審査が厳しくなるなどの条件が出てくるだろう。

【デメリット②】ローン完済まで車の名義はディーラーや信販会社

もう1つ分割払いのデメリットとして大きいのは名義の問題だ。前段でも触れたがローンを組んで分割払いをすると、完済するまでは名義人がディーラーや信販会社になってしまうのだ。

• 担保として車両本体がかけられている
• 完済すると名義変更ができる

ローンが返済できなくなった時に車を押さえることができるような仕組みだ。そのため返済中は、気軽に売ることができない。完済すると名義変更ができるので、売るのも問題ないだろう。

車を買う時「一括」か「 ローン」 どっちが多い？アンケート結果

では車を買う時に一括かローンか、どちらが多いのだろうか。Clamppyという会社が行った男女100人を対象とした支払い方法のアンケート結果を確認してみたい。

• 車は一括かローンか　一括で支払う・64人　ローンで支払う・36人

という結果が出ているのだ。意外と高額な買い物である車を、一括で購入する人の方が多いのがわかる。ではどういう理由からなのだろうか。

• 一括の方が利息を払わなくていい
• 毎月の支払いが面倒だから
• ローンは借金なので一括で払いたい

という意見が多い。

「乗用車市場動向調査」による支払い方法の統計結果「一括が多い」

前段のデータは会社が行ったものになる。もう1つ日本自社工業会が行っている、乗用車市場動向調査というものがあるので、こちらも見ておこう。

2010年～2011年	分割・25	残クレ・3	一括・72	リース・1
2012年～2013年	分割・20	残クレ・5	一括・75	リース・0
2014年～2015年	分割・22	残クレ・8	一括・69	リース・1
2016年～2017年	分割・22	残クレ・14	一括・63	リース・2
2018年～2019年	分割・19	残クレ・20	一括・57	リース・4

以上のような数字になっている。

一括払いが減って残クレが増えている傾向があるが、それでも一括払いがメインの人が多い。

車のローンの種類は3タイプ

車購入でカーローンを利用する場合、どのタイプから借りるのか重要になってくる。なぜなら提供している会社によって、金利の額が違ってくるからだ。また審査の厳しさにも影響が出てくるだろう。そこで3つのタイプを確認したい。

【タイプ①】ディーラーローン

新車購入する時に利用する人が多いのがディーラーローンだろう。これは自動車メーカーが、自社の車を販売する時のためのローンになる。

新車購入の手続きをする時に、ディーラーローンも一緒に進められるのがポイントだ。

• 収入証明書などの提出が必要ないケースがある
• 比較的に審査が厳しくない傾向にある
• 金利は5％前後であることが多い

カーローンの中でも比較的に借りやすいのがディーラーローンだ。銀行系のローンよりも金利は多少高くなるが、審査が厳しくない傾向にある。そのため比較的に借りやすいと言えるだろう。

ただし他社からの借入が多かったり、返済の延滞や遅延をしているなどの悪条件があると審査に通るのは厳しくなる。

【タイプ②】銀行のマイカーローン

銀行が用意しているカーローンも選択肢の1つだろう。ディーラーで手続きをするのではなく、別途銀行の窓口で手続をしなくてはいけない。また自分の口座を経由するので、条件によっては名義が自分にできる可能性がある。

• 金利は3％前後が多い
• 金利が低い分、審査が厳しい傾向にある
• 住宅ローンを利用している銀行だと、金利優遇が受けられることがある

などのような特徴もある。銀行が提供しているカーローンだけあって、金利の設定が低めなのがポイントだろう。ただし審査が厳しい傾向にあるのだが、安定した職があり、定期的な収入があるのが前提になる。

また銀行は他社からの債務を嫌う傾向があるので、他社からの借入が多いと審査が厳しくなると考えて良いだろう。

【タイプ③】残価設定型クレジット(残クレ)

近年になって増えているのが残価設定型クレジットというものだ。省略して残クレと呼ばれることも多い。その特徴は以下の通りだ。

• 初期に支払う費用が少なくてすむ
• 数年先の下取り価格を決めておき、その時期になると車を手放す契約

基本的にカーリースと同じ仕組みのものになる。数年後の下取り価格を決めておき、それを残価と呼んでいるのだ。この残価を新車価格から引いた分を、分割で支払っていく形になる。

ただし事故をしてしまう、走行距離が多すぎるなどのように設定した残価よりも、下取り価格が下がることもある。

その場合は返却時に精算することになるので、一括払いで不足分を埋める必要があるので注意したい。

車の購入で一括払いがおすすめな人

車購入で一括払いが向いている人を紹介しておこう。

• 車を購入できるだけの貯蓄額がある人
• 利息を支払いたくない人
• 車を自由に取り扱いたい人

などが一括払いに向いているだろう。

一括払いだと利息を支払う必要がないので、支払額を減らせるのが大きなメリットだ。そのため貯蓄額に合わせて考慮してみるのをおすすめする。

また車の名義が最初から自分になるので、自分の好きなように扱えたいという人にも一括払いが向いているだろう。

車の購入でローンがおすすめな人

逆に車購入でローンによる分割払いがおすすめな人も見ておこう。

1. 貯蓄額が低く、初期費用の支払いに自信がない人
2. コツコツ支払うのが好きな人
3. 現金は手元に残しておきたい人

車購入では初期支払う費用が意外と多いものだ。そのため貯蓄額に自信がないのなら、カーローンを使った分割払いをすることになるだろう。

またある程度の現金はあっても、万が一のことを考えて手元に残しておきたい人も分割払いがおすすめだ。

まとめ

車購入は現金一括払いなのか、ローンを使った分割払いなのかについて解説してみた。現金一括払いだと利息を支払わずにすむので、安く購入できるのがポイントだろう。

また名義人が最初から自分になるので好きに扱える。他方でローンによる分割払いの場合、利息の支払いをしなくてはいけない。

しかし費用の負担が一部ですむので、財布に余裕がなくても車購入ができる。ただ金利が高いと総支払額が増えるので、できるだけ金利の低いローンを組みたい。